Jak správně uplatnit své nároky

Rizikový management je velmi zvláštní disciplína. Ve své podstatě je v případě autoparku velmi úzce spojen s autopojištěním, ale na druhou stranu s ním nemá nic společného. Je velmi složité udělat mezi těmito oblastmi dělicí čáru, protože se do...

Rizikový management je velmi zvláštní disciplína. Ve své podstatě je v případě autoparku velmi úzce spojen s autopojištěním, ale na druhou stranu s ním nemá nic společného. Je velmi složité udělat mezi těmito oblastmi dělicí čáru, protože se do určité míry prolínají.

Pojišťovny používají k hodnocení klientů kritéria jako škodný průběh, škodné procento, škodní frekvence. Nejprve si tyto pojmy vysvětlíme, i když předpokládám, že se s nimi čtenáři nesetkávají poprvé. Pojmy škodný průběh a škodné procento lze považovat za synonyma, resp. pojmy označující stejnou věc jen z různého úhlu pohledu pojistitele. Různí pojistitelé rovná se různé výpočty, ale v podstatě jde o poměr vyplaceného pojistného plnění za škodné události a předepsaného pojistného. Pojem škodní frekvence vyjadřuje poměr počtu nehod na počet pojištěných vozidel. Výpočet „frekvence“ je samozřejmě složitější, protože vozidla do pojištění vstupují a vystupují v průběhu roku v různých intervalech a nejsou vždy pojištěná po celou výpočetní jednotku. Na to ale mají pojišťovny své algoritmy, a proto se tím nemusíme dále zabývat.

Čím nižší, tím lepší...
Je třeba si uvědomit, že škodné procento se počítá ze škodných událostí, ovšem škodní frekvence z počtu nehod. Je totiž běžné, že vozidlo jednou nehodou způsobí více škodných událostí. Vezměme si nejtypičtější příklad českých silnic: náraz zezadu. V 99 % případů jde o vinu řidiče vozidla, které má poškozenu přední část vozu. Toto vozidlo tedy způsobilo jednu nehodu, ale dvě škodné události – pojistitel musí zlikvidovat škodu na vozidle s poškozenou zadní částí (jde o škodu z povinného ručení) a pak bude zcela jistě likvidovat škodu na vozidle s poškozenou přední částí (jde o škodu havarijního pojištění). Z jedné nehody musí pojistitel vyplatit dvě škody.
Kromě toho může přibýt ještě výplata škody na jiných předmětech. Může se například stát, že dojde k poškození přepravovaného nákladu nebo zavazadel, v horším případě k poškození zdraví spolucestujících. Také mohou být poškozena svodidla, dopravní značky, veřejné osvětlení, nemovitosti a podobně. Ačkoliv se nejedná o vozidla, došlo k poškození při autonehodě a i tyto škody se pak likvidují z povinného ručení viníka.
Cílem je tedy udržet co nejnižší škodný průběh a škodnou frekvenci. Jak toho dosáhnout? Právě zde nám může být nápomoci znalost všech možností čerpání pojistného plnění pojistitele...
Rozhodně se vyplatí „vyznat se v tlačenici“. Pro začátek bychom si tedy měli udělat jakýsi přehled a následně, v dalších vydáních, se budeme věnovat detailně jednotlivým položkám. Myslím, že není třeba zdůrazňovat, že se jedná o pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel, tedy tzv. povinné ručení a také o havarijní pojištění. Pro využití obojího existuje spousta možností. Samozřejmě, využít vlastní povinné ručení na zaviněnou nehodu není možné, ale rozhodně byste měli vědět, na co máte nárok jako poškozený a co můžete u pojistitele vozidla, které vás poškodilo, nárokovat.

Celý článek přináší FLEET č. 1 / 2010